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LPR,又降了~

2020年04月23日 11:18     小編:松小房          點擊:6229

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4月20日,全國銀行間同業拆借中心公布了最新貸款市場報價利率(LPR),其中1年期LPR由4.05%下調至3.85%,下調幅度達到20BP;5年期以上LPR由4.75%下調至4.65%,下調幅度達到10BP。

這是本年內LPR第二次下降。從去年8月進行LPR改革以來,截至目前,1年期LPR已經下行40基點,5年期LPR下行20基點。

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據業內人士分析,此次LPR下降符合市場預期。由于中國人民銀行此前開展中期借貸便利(MLF)操作1000億元,中標利率為2.95%,較前次下降了20個基點。所以市場已經預計MLF利率下降將大概率引導4月的貸款LPR下行。

由于LPR直接影響貸款實際利率,因此未來貸款利率有望進一步下降,實體經濟融資成本將繼續下行。今年以來,央行在貨幣政策上持續加大逆周期調節力度,保持了流動性的充足供應。目前,市場普遍認為逆周期調節的力度還會進一步加大。

中國民生銀行首席研究員溫彬稱,政治局會議再次重申堅持“房住不炒”定位,這次5年期以上LPR只下降了10個基點,體現了房地產金融政策的連續性和穩定性,有利于促進房地產市場平穩健康發展。

4月17日召開的政治局會議稱,穩健的貨幣政策要更加靈活適度,運用降準、降息、再貸款等手段,保持流動性合理充裕,引導貸款市場利率下行,把資金用到支持實體經濟特別是中小微企業上。


對個人而言,LPR報價影響較大的方面是房貸。

選擇新的LPR,房貸有何變化?

以100萬元房貸、等額本息償還30年計算,5年期以上LPR每下降10個基點,月供額約減少60元。4月5年期以上LPR降低10個基點至4.65%,月供將從5216.47元減少至5156.37元,累計利息相差了2.16萬元。

以北京為例,據北京部分商業銀行員工表示,北京首套商業性個人住房貸款利率不低于相應期限LPR+55個基點,也就是說,首套個人住房貸款利率下限是4.75%+0.55%=5.3%,5年期以上LPR調降10個基點后,房貸利率為5.2%。

要注意的是,LPR每月20日對外公布一次,不過相應的房貸實際執行利率不會每月調整一次,重定價周期通常為1年。由于大部分銀行規定重定價日為每年1月1日,因此針對轉換后的房貸,最近的參考LPR應該是2020年12月將公布的5年期以上LPR。

也就是說,如果今年12月5年期以上LPR依然為4.65%,買房者如果新購房屋、使用新的LPR房貸利率(不考慮利率“換錨”情況),100萬元的房貸等額本息償還30年,在2021年每月房貸還款額為5491元。

此前在5年期LPR為4.75%、北京首套房執行利率5.3%(4.75%+55個基點)的情況下,每月房貸還款額為5553元,因此執行新LPR利率后,房貸月供每月減少62元。

按照北京各大銀行目前基準利率上浮10%、即5.39%的利率比較(不考慮購房者利率上浮或打折的情況),執行固定利率后月供為5609元。如此來算,新購房屋且執行最新LPR的購房者,相比選擇固定利率(無上浮或打折情況)的購房者來說,每月可省118元。

“五年期以上LPR是五年期以上貸款的定價基準,而五年期以上貸款中,個人住房貸款占比較高,非對稱下降將釋放房地產調控不放松的信號?!毙戮W銀行首席研究員董希淼強調。

LPR or 固定利率?

二者選其一,而且只能選一次!

也就是說,如果你接到銀行問你“換不換貸款利率”的電話,并選擇了轉換成“LPR”利率,那么,你的房貸利率每年都要面臨漲、或者跌。

對的,是每年,不是每個月。雖然LPR利率每個月都會公布新數據,但,你與銀行簽訂房貸合同時,約定以LPR為基準定價利率,有效期是1年!這一年內,利率不變,1年后房貸利率才會再次調整為新的LPR利率+加減點。

好消息是,從去年8月以來,LPR利率一直在下跌。特別是關系到房貸的5年期以上LPR已經三次下調累計20了個基點,從4.85%降至4.65%。

大概率,一年后的你,房貸肯定是下降的。


來源:綜合北京日報、21世紀經濟報道、國事直通車等

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